Pension

Börshajen- Realisera ditt drömliv som pensionär

Detta inlägg är publicerat 2017-04-01 på Börshajen som en introduktion till Pensionsskolan.

Ditt liv handlar om dig, dina drömmar och din livsstil. Att kunna ha valfrihet att leva det liv man vill. Nu kanske du suckar och tänker ännu ett inlägg om pension, precis som om jag inte hade tillräckligt dåligt samvete redan innan men jag vill berätta för dig att pension är positivt, pension är din framtida lön när du har all tid i världen att göra allt vad du drömmer om.

Pensionen handlar egentligen om att skjuta lite konsumtion på framtiden, att fördela sina medel över hela livet, att planera sin framtida lön och att kunna upprätthålla den livsstil man vill ha hela livet. Allt detta är egentligen positivt men när vi pratar om pension så har vi oftast negativa associationer, man förknippar ordet med slutet, död, tråkigt, krångligt och en stor skopa dåligt samvete eftersom man vet att man borde ta sig i kragen och göra något utan att exakt veta vad.

Rådgivarna spelar ofta på detta dåliga samvete för att sälja på dig dyra fond-i-fond eller en obegripliga strukturerad produkt som knappt går att förklara. Eller din egen känsla av att inte ha koll på läget. Rådgivarnas lösning för att ge dig koll är därför baka ihop pensioner på ett ställe med tillhörande flyttavgifter som du som kund får betala. Detta behöver inte alls vara den bästa lösningen.

Det finns också ett allvar i det här med pension och det är en rädsla för att pengarna inte ska räcka till. När man slutat sitt yrkesverksamma liv så har man oftast inte längre chans att påverka sin pension, det man har sparat ihop privat eller genom arbetsgivaren samt det lilla bidraget som staten bistår i form av allmän pension är det man får, varken mer eller mindre, i resten av sitt liv. Det pratas om att fler och fler tar ut pensionen på kortare tid och det kommer jag ge svaret på varför det är på det viset och när man planerar utbetalningarna från pensionen så är det din sista löneförhandling men inte med din chef utan med skatteverket.

Pension är inte alls tråkigt eller krångligt men det kan vara komplext i den mån att det finns många olika regler, skatteeffekter och juridiska aspekter som är nödvändiga att känna till som kund. Något som också kan ställa till det är att pensionen ofta är paketerad med en rad andra produkter som premiebefrielse, sjukförsäkring, livförsäkring och olycksfall, vilket kan ta fokus från det viktiga sparandet och resulterar i att man inte lägger tillräckligt stor vikt vid att maximera avkastningen i sparandet. Många tar dessutom på tok för låg risk med sina pengar.

I min pensionsskola så går jag igenom pensionens alla delar och vad man kan göra för att maximera sin framtida lön. Allmän pension, privat pension, löneväxling, tjänstepension och företagarens egen tjänstepension men hur mycket behöver man egentligen spara, vad ska man tänka på när det gäller förvaltning, avgifternas betydelse, ränta-på-ränta effekt och vad kan man göra om man inte har en tjänstepension via jobbet?

Använd gärna kommentarsfältet nedan för frågor och funderingar.

/Cornelia Gustafzon,
Finansstrateg

Skatteoptimering för företagare med AB och hur du MAXIMERAR dina möjligheter

Hur skatteoptimerar man sitt bolag och vad innebär SMART lön för företagare? Hur disponerar man överlikviditeten bäst och vad blir skillnaden netto mellan utdelning, tjänstepension och direktpension? Möjligheterna är begränsade för företagare i Sverige men förvånansvärt få utnyttjar alla sina möjligheter!

Den största myten som jag stöter på är att revisorn sköter det skattetekniska och planerar vad som är bäst utifrån företagarens privata- och företagsmässiga situation, man tänker att OM det hade funnits något smartare upplägg så hade väl revisorn ändå sagt något, men nej. För det första får inte revisorn ge rådgivning hur som helst och för det andra så har revisorn ofta 150 andra företag att bry sig om. Sannolikheten är minimal att revisorn sitter en fredag och tänker på just ditt företag för att sedan ringa upp dig och berätta att du borde göra si eller så. Ofta vet revisorn väldigt lite om hur det ser ut för dig privatekonomiskt. I mina seminarier som riktar sig till revisorer, skattejurister och advokater så försöker jag skapa lite mer engagemang och helhetstänk kring företagarens dubbla plånbok.

Planera för aktieutdelning

Planerar du att starta aktiebolag så är det bäst att göra det i december eftersom man enligt reglerna måste äga aktierna den 1 januari för att få tillgodoräkna sig utdelning för det året. Många företagare tar ut ”fel” lön och när en företagare ska sätta sin lön så går man ofta efter brytpunkten för statlig skatt när man istället bör anpassa sig efter lönesummekravet enligt 3:12 regelverket, beskrivet nedan.

Utdelning enligt förenklingsregeln, här finns inget krav på egen lön och för några år sedan stängde man möjligheten att ta utdelning enligt förenklingsregeln från flera bolag samma år men man kan nyttja förenklingsregeln i det ena bolaget och lönesummeregeln i det andra bolaget för att sedan alternera. Äger man ett bolag till mer än 50 % så får man tillgodoräkna sig löneunderlaget och lyfta utdelning.

  • Schablonbelopp för beskattningsåret 2016 159 775 kr (2,75 IBB)
  • Schablonbelopp för beskattningsåret 2017 163 075 kr (2,75 IBB)

Utdelning enligt lönesummeregeln under 2016 måste ägare eller närstående till ägare ta ut en lön under 2015 på minst 348 600 kr (6 IBB) + 5 % av bolagets totala kontanta löner eller 557 760 kr (9,6 IBB). Man måste äga minst 4 % av aktierna och kan som mest ta 50 gånger sin egen eller närståendes kontanta lön. Till närstående räknas familj och skattesambo (gemensamma barn) men inte sambo. Det här innebär att företagare som har en kontant lönesumma på 10 miljoner, behöver lyfta en lön på ca 46.500 kr per månad för att kunna ta 5 miljoner i utdelning.

Exempel från verkligheten: Ett misstag som jag som finansstrateg stöter på ibland är att man missar närståenderegeln. Ex: pappan äger 100 % av aktierna, han har börjat ta ut sina pensioner men tar även lön från företaget för att kunna utnyttja lönesummeregeln trots att sonen arbetar i företaget och även han tar ut lön. Då uppfyller pappan kravet för ”rätt lön” genom sonen och kan därmed stryka sig själv från lönelistan och istället höja sonens lön till rätt lön enligt lönesummeregeln.

Jämförelse aktieutdelning, tjänstepension och direktpension

I denna jämförelse (som kan vara felräknad) så har bolaget 1 miljon som ska disponeras på bästa sätt, beräkningen kalkylerar med en fördubbling av kapitalet fram till 65 år och jag har inte räknat av skatt eller avgifter för försäkring och förvaltning. Jämförelsen är kraftigt förenklad eftersom man i exemplet tar ut kapitalet i en klumpsumma vid 65 år men i verkligheten är kortaste utbetalningstid för pension är 5 år. Ska man avsätta en större summa till tjänstepension enligt kompletteringsregeln (köpa-ikapp) så glöm inte att be om en kompletteringsberäkning från din rådgivare så du säkert får avdrag. Direktpensionen kan även återköpas och tas ut som utdelning om man äger sitt bolag, har ett framskattat fritt eget kapital och arbetat upp ett sparat gränsbelopp.

jamforelse-utd-tjp-dir

 Andra smarta verktyg

Vissa företagare köper datorer och tv-apparater till hela familjen i december för att hitta avdrag när det kanske hade varit smartare att göra en avsättning till sin pension. Till periodiseringsfond kan man sätta av 25 % av vinsten och på så vis skjuta på skatten i maximalt 5 år men år 6 måste pengarna tas fram till beskattning. Detta kan vara ett bra alternativ i följande fall:

  • man vet med sig att man gjort ett exceptionellt bra resultat ett år
  • om man tror att bolagsskatten kommer sänkas
  • man vet att man kommer tjäna mycket mindre i framtiden eller ska sluta om 5 år men vill ha kvar sitt bolag, (jag kommer skriva ett inlägg om ”strategisk avveckling, exit, 5:25” lite senare).

Tänk på att 3:12 regelverket är under förändring och svaret kommer i november. Därför kanske jag hade valt att ta en större aktieutdelning framför att köpa-ikapp pension i år. Kom ihåg att skatt är ett lyxproblem och ett kvitto på att du tjänat pengar! Läs mer om kostnad för att ta ut lön på Skatteverket- belopp och procentsatser 2016 

Nu kör vi!

// Miss Moneypenny made by Cornelia Gustafzon, finansstrateg och investerare

img_6951-7

RÅDGIVNING PÅ RIKTIGT, ZERO LOSS!

#mmpblogg #bloggaremissmoneypenny #missmoneypennylive #shareville #finansbranschen #pengar #finansinspektionen #pension #provisionsförbud #omutbar #migägeringen #kundnytta #vägravaraslavunderprovision #avdragsrätt #sparskolan #rådgivningpåriktigt #zeroloss

 

Löneväxla dig till en bättre tjänstepension

Många har nu fått ett erbjudande om löneväxling via sin arbetsgivare att ta ställning till i och med att avdragsrätten för privat pensionssparande försvann. Rådgivarna har onekligen fått dollartecken i ögonen $$$ och ser nu en ny möjlighet att tjäna pengar på tidigare helt ointressanta målgrupper men om man bortser från det så är det ett faktum att löneväxling är en förmån som passar fler än man tror OM man gör det rätt enligt konstens alla regler…

What´s in it for me?

Fördelen med löneväxling eller bonusväxling är att sänka sin beskattningsbara inkomst nu och skjuta på en del av din nuvarande lön till din pension, vilket vi kallar din framtida lön. Löneväxling och bonusväxling passar främst den som tjänar över 40 000kr per månad men kan även passa den som har en näringsverksamhet vid sidan om sin anställning eller delvis fakturerar genom ett av alla ”fakturera utan eget företag” s.k. faktureringsbolag. I exemplet nedan så löneväxlar man 4 000 kr per månad från bruttolönen vilket motsvarar ca 2000 kr netto (vid 50 % skatt) och jag räknar på 6 % i avkastning efter skatt och avgifter men tänk på att för att verkligen kunna få 6 % i avkastning över tid så är grundregeln att ta risk och ha låga avgifter, läs gärna inlägget om privat pension: 5 TIPS FÖR PENSIONEN DEN ”HISTORISKA”

Resultatet med ränta-på-ränta effekten blir följande:

  • du sparar 4000 kr per månad i 16 år mellan du är 49-65 år så ger det ett extra pensionskapital på 1,1 miljon.
  • du sparar 4000 kr per månad i 27 år mellan du är 38 -65 år så ger det ett extra pensionskapital på 2,5 miljoner.
  • du sparar 4000 kr per månad i 40 år mellan du är 25-65 år så ger det ett extra pensionskapital på 5,5 miljoner.

Vill du veta mer i detalj om fördelar och nackdelar och vad detta innebär så läs gärna mina inlägg på HR-Bloggen:

HR Bloggen- Löneväxling fördelar av Cornelia Gustafzon

HR Bloggen- Löneväxling så kringgår du nackdelarna av Cornelia Gustafzon

// Miss Moneypenny made by Cornelia Gustafzon, finansstrateg och investerare

img_6951-7

RÅDGIVNING PÅ RIKTIGT, ZERO LOSS!

#mmpblogg #bloggaremissmoneypenny #missmoneypennylive #shareville #finansbranschen #pengar #finansinspektionen #pension #provisionsförbud #omutbar #migägeringen #kundnytta #vägravaraslavunderprovision #avdragsrätt #sparskolan #rådgivningpåriktigt #zeroloss

 

 

5 TIPS FÖR PENSIONEN DEN ”HISTORISKA”

Ett historisk beslut har fattats och avdragsrätten för det populära privata pensionssparandet har skrotats!  Nu kommer frågan: ”vad händer med pengarna man sparat ihop” och ”hur ska man spara istället?”

Här får man ändå säga att bankerna har lyckats, nästan hälften av alla svenskar pensionssparade och många av oss startade pensionssparandet i ung ålder, före alla andra sparanden. Jag minns exakt när banken övertygade mig att börja pensionsspara. Jag var 21 år, hade precis fått mitt första barn, hade den lägsta föräldrapenningen och behövde låna pengar till att köpa mitt första hus (som givetvis behövde renoveras). Rädslan för att inte få ett lån om jag inte öppnade ett pensionssparade gjorde att jag inte vågade inte säga nej till bankrådgivaren trots att vi verkligen hade det knapert och fick vända på varje krona.

Tänk på juridiken och bekvämligheten

Nu när de flesta slutar pensionsspara så är det lätt att pengarna bara glöms bort men det är några viktiga moment att se över innan såsom; förmånstagare, efterlevandeskydd, enskild egendom, förfoganderätt, giftorättsgods, utbetalningsålder och utbetalningstid. Innan du väljer en ny sparform som investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring så tänk på följande som talar till fördel för kapitalförsäkring: vid dödsfall så ingår inte en pension eller kapitalförsäkring i bouppteckningen och räknas inte som en tillgång som sedan räknas av mot skulderna (som en ISK gör) utan går direkt till förmånstagare. En annan viktig fördel med kapitalförsäkring är att du kan njuta i hängmattan i ett varmt land och få en automatisk utbetalning varje månad och du slipper att själv gå in och sälja av fonder eller aktier som man behöver göra i en ISK. Detta sammantaget och några andra faktorer som t ex skatten gör att jag föredrar kapitalförsäkring framför ISK även om Anders Borg förespråkade ISK när han var minister. ISK är en bra sparform men det är INTE ett likvärdigt alternativ till pensionssparande.

Att göra- lista

  1. Avsluta ditt pensionssparande – den sista siffran jag hörde var att en halv miljon personer inte hade avslutats sina sparanden trots att de inte längre får avdragsrätt. Gäller inte om du har en aktiverad premiebefrielse pga att du är sjukskriven, du saknar pensionsrätt i din anställning eller är företagare med EF, HB, KB.
  2. Kom igång med ett nytt sparande. Ungefär hälften av oss som sparade i privat pension har inte kommit igång med ett nytt sparande. Månadssparande blir stora pengar över tid.
  3. Flytta din pension – om du har dyra avgifter på ”skalet” dvs själva försäkringen eftersom den i sig inte ger någon avkastning och det finns bra gratis alternativ på marknaden. Det är ju förvaltningen som ger avkastning och där kan man välja på traditionell förvaltning, fondförvaltning eller depåförvaltning. Alla försäkringar går inte att flytta.
  4. Byt förvaltning – Spara med låga avgifter på försäkring, fonder och courtage. Ta bort alla dyra fond-i-fonder! Har du en IPS så be banken hjälpa dig så du kan handla aktier eller billiga fonder.
  5. Ta ut pengarna – Om du inte hunnit spara ihop så mycket och värdet understiger 44 300 kr så kan du ta ut det som en engångssumma och du beskattas som inkomst av tjänst, dvs som lön. Har du sparat mer än 44300 så kan pensionen tas ut vid 55 år som tidigast och kortaste utbetalningstid  är 5 år.

Det finns lite att tänka på men varför skjuta på något som man kan göra direkt, gör det själv eller be din rådgivare om hjälp, det går snabbt när du kommer med den här listan 😜

Lycka till!

// Miss Moneypenny made by Cornelia Gustafzon, finansstrateg och investerare

img_6951-7

RÅDGIVNING PÅ RIKTIGT, ZERO LOSS!

#mmpblogg #bloggaremissmoneypenny #missmoneypennylive #shareville #finansbranschen #pengar #finansinspektionen #pension #provisionsförbud #omutbar #migägeringen #kundnytta #vägravaraslavunderprovision #avdragsrätt #sparskolan #rådgivningpåriktigt

 

 

 

Så här mycket tjänar finansiella rådgivare

Bankerna frossar i miljarder och rådgivare täljer guld med dina pengar! Nya aktörer och tjänster ploppar upp som svampar ur jorden och marknaden växer i allt snabbare takt även om finansbranschen är trött, passiv och ”fat and happy”. Jag har tittat närmare på hur mycket de två stora försäkringsmäklarbolagen egentligen tjänar.

Finansbranschen är minst sagt en lukrativ bransch och inte sällan på kundernas bekostnad. I mitt arbete som finansstrateg så hjälper jag företagare att planera ekonomin och skapa en effektiv finansiell struktur, så att företag tjänar pengar ligger i sakens natur och är en hygienfaktor, vad jag däremot ser som ett stort problem är att många rådgivare slarvar med rådgivningen, systematiskt maximerar sin egen intjäning och säljer dyra standardlösningar istället för att skapa värde för kunderna.

Har du koll på vad du betalar?

Det kan vara svårt att förstå hur allt hänger ihop och vad man egentligen betalar för. Di har i en serie artiklar visat hur branschen skor sig på pensionsspararna genom onödigt höga avgifter. Årligen skulle 8,8 miljarder kronor i stället kunnat sättas in på spararnas konto, pengar som i slutändan skulle ha vuxit mångdubbelt och betytt flera tusenlappar mer i pension – i månaden.



De tjänar miljarder på ditt ointresse eller okunskap

Det har kommit ett antal aktörer som under de sista 10 åren vuxit sig starka med Max Matthiessen och Söderberg & Partners i spetsen. Båda dessa tjänar pengar på att bedriva finansiell rådgivning, förmedla försäkringar och sälja sina egna fonder. Lite intressant är att ingen av dessa bolag har en enda kvinna i styrelsen, så även om jag är kluven till kvotering så inser jag att det kommer krävas i finansbranschen om det någonsin ska kunna bli en förändring…

Max Matthiessen har de senaste 5 åren dubblat sin omsättning och omsatte förra året 1,3 miljarder. Här mår man bra som både ägare och anställd, med en genomsnittlig lönekostnad på 1,2 miljoner för deras 373 medarbetare  och en aktieutdelning till ägarna på 188 miljoner så vore det synd att klaga. De ingår sedan 2014 i Willis koncernen.

Söderberg & Partners omsätter idag 2,4 miljarder vilket är en ökning med en halv miljard från föregående år och en ökning med 1,5 miljard på 5 år. Deras offensiva strategi bygger på att växa organisk genom förvärv och köpa upp konkurrensen från mindre aktörer på marknaden. Med tillgångar på 2,3 miljarder i kassan så kan det inte vara särskilt svårt.  Här jobbar 900 personer med knappa miljonen i genomsnittlig lönekostnad men många av rådgivarna har sina egna bolag och kan därför även ta aktieutdelning. Storägaren PO Söderberg har all anledning att skratta hela vägen till banken efter senaste aktieutdelningen på 120 miljoner kronor.

Almedalen paneldebatt 

I Almedalen lyssnade jag till en synbart sammanbiten och pressad Gustaf Rentzhog, VD för Söderberg & Partners i en paneldebatt med AMF, Collectum, PTK och Avanza kring ämnet ”värdet av finansiell rådgivning” i fokus kom givetvis på avgifterna och Gustaf Rentzhog gjorde nog sitt bästa men stod sig slät mot rappa och kunniga Johanna Kull från Avanza. Trots att inte alla var överens så var kontentan att det finns ett värde av rådgivning men att det ska betalas separat och inte bakas in genom en dyrare slutprodukt. Johanna Kull på Avanza gav ett exempel: ”Om du sparar 1000 kr i månaden i 40 år och betalar en avgift på 1 % så innebär det ca 1 miljon kronor i extra avgift.” Då kontrade Gustaf med att allt kan bli svindlande summor över tid, även tidningsprenumerationer. Det har han säkerligen rätt i men då får man ju i alla fall en tidning, haha!

IDAG är en perfekt dag att komma igång, det är du som ska lära dig och göra det själv 👊

// Miss Moneypenny made by Cornelia Gustafzon, finansstrateg och investerare

RÅDGIVNING PÅ RIKTIGT, ZERO LOSS!

#mmpblogg #bloggaremissmoneypenny #missmoneypennylive #shareville #finansbranschen #pengar #finansinspektionen #pension #provisionsförbud #omutbar #migägeringen #kundnytta #vägravaraslavunderprovision #Almedalen #kvotering #di

Jag blev vittne till en plundring

Jag ser på när tjuvarna plundrar ditt hus, jag vill skrika högt och stoppa dem men hejdar mig när jag ser på dig. Vad gör du, varför står du bara där, varför stoppar du dem inte? Du står och ser på när tjuvarna bär ut dina ägodelar från ditt hus, förstår du inte vad som händer? 

Detta var givetvis bildligt talat men detta tynger verkligen mig och gör jag känner sorg i hjärtat. Banker och försäkringsbolag drar nytta av sitt kompetensövertag och ditt ointresse. Jag lider när jag ser att andra kannibaliserar på din framtida lön. Gamarna gnager på din brödbit och i bästa fall får du bara några smulor att leva av under resten av ditt liv.

Gör inte som strutsen och stoppa huvudet i sanden

Det är precis som om det låser sig i hjärnan när vi pratar om pension eller så gör man som strutsen och gömmer huvudet i sanden. Det kanske är så långt bort så man kan inte ta in det men tänk såhär: När du arbetar då kan du alltid påverka din inkomst genom att få löneförhöjning, jobba mer eller ta ett extra jobb men den dag du går i pension då kommer det inte in mer pengar, de pengar du har det har du. Jag satt en gång och planerade pensionen med en man som upptäckte till sin förskräckelse att han skulle få 7.500 kr före skatt, THATS IT, nothing more or nothing less!

Vad drömmer du om när du blir pensionär?

Många drömmer om ett liv som pensionär boendes i ett vackert hem med en trygg inkomst. Att kunna göra spännande resor till varma exotiska länder och kunna njuta av god mat tills det är dags att checka in forever men om allt det ska bli verklighet så krävs det en liten liten insats och intresse från din sida ❤️❤️❤️

IDAG är en perfekt dag att komma igång och det är du som ska lära dig detta och göra det själv 👊

// Miss Moneypenny made by Cornelia Gustafzon, finansstrateg och investerare


#mmpblogg #bloggaremissmoneypenny #missmoneypennylive #finansbranschen #pension #tjänstepension #pengar #orkarintemer